О том, как сложится макроэкономическая ситуация в части банковского кредитования, как долго продлится спад деловой активности, какие платежи не упраздняются в кредитные каникулы и каков осторожный прогноз на постпандемическое развитие ситуации, рассказывает глава Совета Ассоциации финансистов Елена Бахмутова.
Голые цифры и печальные факты
Как истинный финансист, Елена Бахмутова начала свою речь с цифр: портфель онлайн-организаций и МФО – порядка 350 млрд тенге, а портфель БВУ по юридическим и физическим лицам – 14,5 трлн тенге. Ставки кредитования пока не повысились – во всяком случае, такой информацией она не владеет. На главный вопрос, что будет с доступностью кредитных средств и каковы прогнозы в этой сфере экономики, она ответила, что пока делать выводы и планировать действия в этом сектора преждевременно: «Сейчас ситуация жесточайшего спада в мире и, естественно, в Казахстане. Мы пока не знаем, как далеко дно и сколько к этому дну мы будет двигаться. МВФ дал оценку: по глубине падения этот кризис будет серьезнее, чем кризис 2008-2009 годов. И меры, которые принимают центральные банки ведущих стран мира, уже превышают те меры, которые были приняты в тот кризис. Все это докатится и до Казахстана, мы открытая экономика».
Потеря доходов множества предприятий, смутные надежды на их дальнейшее восстановление, потеря оборотных средств бизнесом и доходов занятыми там работниками выводит на первый план проблему обслуживания кредитов и закредитованности населения. У нас, по данным агентства Moody′s, она составляет 3,9 раз по отношению к зарплате, и поскольку эта цифра почти в два раза меньше, чем в России, и во много раз меньше, чем на Западе, спикер предполагает, что нам ничего страшного не грозит, называя это «некоторыми основаниями для беспокойства». И наконец-то наученные горьким опытом банки «… более взвешенно подходят к оценке кредитоспособности физических лиц, чтобы и их не ввергать в проблемы, и у банка не было потерь и необходимости создавать провизии под такого рода кредиты». Но проблема есть, и по ее данным, «на утро 9 апреля за отсрочкой обратились почти 1 млн 137 тыс. человек, 983123 отсрочки уже одобрено. Этот процесс идет очень динамично».
ПостCovidальное будущее
О ближайших экономических перспективах информированная спикер говорит с осторожным оптимизмом. Основаниями для этого служит то, что, во-первых, Нацбанк с 6 апреля снова понизил базовую ставку – с 12% до 9,5%. «Это хороший сигнал для рынка. Это говорит о том, что существенного повышения стоимости фондирования для банков не будет, и, соответственно, не стоит ожидать повышения стоимости кредитов. Пока нет таких явлений». Во-вторых, государство по мере возможностей оперативно влияет на ситуацию: «по поручению главы государства сейчас выделяется 5,9 трлн тенге на поддержку бизнеса и населения. Сейчас очень важно поддержать бизнес. Именно поэтому были приняты меры – предоставлена отсрочка по кредитам для предпринимателей в отдельных отраслях и для физических лиц. Также расширена государственная поддержка по программам «Дорожная карта бизнеса-2025», «Экономика простых вещей». Кроме того, Нацбанк предложил свою программу кредитования под оборотный капитал по ставке не более 8%, и ею уже активно пользуются». Таким образом государство вливает деньги, чтобы у предпринимателей появились оборотные средства, которые сейчас у многих частично аккумулированы в товаре, и получив оборотный капитал, бизнес, особенно малый и ИП, продолжает свою деятельность и не разрушил технологические, снабженческие и сбытовые цепочки. В конце концов, люди, пережившие в сознательном возрасте лихие 90-е – а таких большинство в правительстве, прекрасно помнят, что такое кризис неплатежей, когда из-за недостатка живых денег умирали целые отрасли. По мнению спикера, главным аттрактором роста останется сфера услуг: «… все будет зависеть от того, как быстро закончатся карантинные мероприятия, как быстро пандемия уйдет и населения вернется на рабочие места, бизнес откроет салоны красоты, фитнес-центры, магазины и т.д., и возобновится спрос на их услуги. Это и будет двигателем для роста экономики и для роста кредитного портфеля в какой-то части». Но сохранят ли обороты все участники рынка, производящие, прямо скажем, отнюдь не предметы первой необходимости? На этот вопрос напрашивается отрицательный ответ, и социальные последствия подобного жесткого падения опять-таки отсылают к воспоминаниям о кризисе первых постсоветских лет.
Кредитные каникулы: за что надо платить?
Предпринимателям не стоит так уж сильно обнадеживаться по поводу предоставленной отсрочки. В теории эта мера поддержки была предоставлена государством для того, чтобы бизнес тратил на поддержание на плаву те средства, которые ранее шли бы на уплату кредита. Но это не освобождает бизнесменов от необходимости уплаты процентов по займу. Финансист недвусмысленно заявила, что «те суммы, которые должны были быть начислены в виде вознаграждения, будут отсрочены и будут выплачиваться в последующие периоды. Чем длиннее отсрочка по займу, тем меньше будет ежемесячный платеж для заемщика и меньше годовая эффективная ставка вознаграждения». Далее Елена Бахмутова пояснила, что «переплата – это общая сумма вознаграждений, которая уплачена за период займа, то она может возрасти, потому что в период отсрочки вознаграждение продолжает начисляться».